La fin du programme d'assurance collective de l'Ordre des psychologues du Québec (OPQ), qui sera effectif le 30 septembre 2023, vient avec son lot de questionnements pour ses membres. Quelles sont les décisions à prendre et quelles sont les options possibles une fois terminé ?
L'Ordre des psychologues du Québec (OPQ) a annoncé récemment qu'elle mettra fin à son programme d'assurance collective suite à plusieurs demandes de ses membres.1 Ce changement peut avoir un impact important sur vos protections, mais elle met également en évidence l'importance d'une gestion financière exhaustive. Face à cette situation, nous souhaitons vous partager notre expertise et vous aider à prendre des décisions éclairées pour les prochaines étapes et les choix qui s'offrent à vous.
Qu'arrivera-t-il à mes assurances vie et invalidité ?
“Toute personne qui serait en arrêt de travail pour invalidité au moment de la terminaison du régime collectif le 30 septembre 2023 et qui recevrait une indemnisation de salaire (ou d'autres prestations prévues au contrat) continuera d'être indemnisée conformément aux dispositions et conditions du contrat actuellement en vigueur. Toutes les autres protections, notamment l'assurance vie et l'assurance invalidité, prendront fin le 30 septembre 2023.”
- Ordre des psychologue du Québec (OPQ)
Si vous étiez protégés via l'assurance collective de l'OPQ et que vous ne faites aucune démarche avant la date limite, vous pourriez perdre vos protections dès le 30 septembre 2023. Vous voudrez probablement évaluer vos besoins afin de combler les carences que ce changement vient apporter à votre situation financière. Avez-vous accès aux assurances collectives de votre conjoint(e) ? Quelles sont les protections offertes dans ce régime ? Seriez-vous mieux avec l'assurance individuelle ?
N'oubliez pas la Loi sur l'assurance médicaments, dont nous ne traiterons pas dans cet article, mais qui doit aussi être pris en considération dans votre décision.
Les différences entre une assurance collective et une assurance individuelle
Il est essentiel de comprendre que l'assurance collective et l'assurance individuelle présentent des différences importantes.
Les régimes d'assurance collective peuvent offrir une couverture plus large et des coûts plus abordables (en assurance vie et invalidité), grâce à la mutualisation des risques entre les membres. Cependant, les membres du régime ne sont pas propriétaires de la protection et ils peuvent être affectés par des changements tel que des modifications ou même d'une annulation, comme dans le cas présent avec l'OPQ.
Les assurances individuelles quant à eux offrent une flexibilité et une personnalisation plus importantes pour répondre à vos besoins uniques. Les produits d'assurance individuelle les plus courants sont l'assurance vie, l'assurance invalidité et l'assurance maladies graves. Plusieurs assureurs proposent ces produits, chacun ayant ses particularités qui nécessitent une analyse exhaustive des contrats. Avant de prendre une décision, assurez vous d'avoir toutes les informations à votre disposition et faites vous accompagner par un conseiller pour comprendre les impacts de cette décision sur votre situation personnelle et professionnelle à court et à long terme.
Assurance collective | Assurance individuelle | |
Propriété du contrat | Le contrat appartient à l'employeur ou au regroupement de personnes que vous appartenez (ex: OPQ). Vous n'avez aucun contrôle sur les modifications de l'assureur ou de l'employeur ainsi que sur son annulation. | Le contrat vous appartient et vous en avez le plein contrôle. |
Calcul des prestations | Certaines protections sont basées sur un multiple de votre salaire, et d'autres avec des prestations précises. Vous ne pourrez pas dépasser le maximum préétabli du régime. | Le montant de protection est ajustable selon votre situation et le maximum de protection possible est généralement beaucoup plus élevé. |
Calcul des primes | Les primes sont établies selon les caractéristiques et statistiques de l'ensemble du groupe. Elles peuvent être modifiées par l'assureur (non garanties). | Les primes sont établies selon vos caractéristiques (santé, fumeur/non fumeur, etc.) et peuvent être garanties (aucune modification par l'assureur) ou non, selon le contrat. |
Changement d'emploi | En cas de changement d'emploi ou d'employeur, la protection se termine. | Les protections sont généralement portables en cas de changement d'emploi ou d'employeur. |
Preuves de santé | Généralement, aucune ou peu de preuves de santé sont nécessaires. Par contre, elles sont parfois requises à partir d'un certain montant de protection. | Des déclarations et/ou des preuves de santé sont habituellement requises. |
Avez-vous pris en considération tous les éléments de votre gestion financière ?
“En omettant de vous préparer, vous préparez votre échec.”
- Benjamin Franklin
Lorsqu'il s'agit de gestion financière, il est essentiel d'évaluer tous les éléments pertinents de votre situation afin de vous assurer d'atteindre votre plein potentiel à long terme. Une approche holistique de la gestion financière vous permettra également de prendre des décisions éclairées et de vous préparer aux éventuels défis financiers.
Voici quelques éléments que vous pouvez considérer pour optimiser votre gestion financière:
Le budget : Faire un budget réaliste en tenant compte des dépenses courantes, des impôts, des remboursements de prêts et de tout autre engagement financier peut vous aider à bien comprendre vos flux de capitaux. Vous pourrez ainsi gérer vos surplus de façon intelligente et optimale.
Votre investissement : Il est important de comprendre les différents types d'investissements disponibles. Il faut également prendre en considération votre tolérance au risque ainsi que vos objectifs afin que vos produits correspondent à votre profil d'investisseur. Vos investissements peuvent vous servir pour votre fonds de retraite, les études des enfants, des achats importants ou tout autre projet qui vous tient à cœur.
Votre fiscalité : Il s'agit d'un thème important mais trop souvent négligé. Devriez-vous vous incorporer ? Y-a-t-il un point optimal de cotisation REER pour aller chercher le plus haut pourcentage de retour possible selon votre situation ? Répondre à ce genre de question vous permettra de minimiser votre charge fiscale. Une gestion fiscale adéquate vous permettra également de maximiser vos revenus disponibles et de maintenir une situation financière sous contrôle.
Votre retraite : Avez-vous un régime de retraite avec votre employeur ? Quels sont vos objectifs de retraite ? Combien avez-vous cotisé au RRQ ? Combien devez-vous investir à chaque année ? Il est important d'explorer tous les scénarios possibles pour la retraite. Plus vous commencerez tôt, plus il sera facile d'établir un plan d'action réalisable pour atteindre ces objectifs.
Vos protections : Protégez-vous et protégez vos proches. La gestion financière ne se limite pas à optimiser ses revenus et ses dépenses. Elle implique également de se protéger soi-même et ses proches en cas de décès, d'invalidité, de maladie ou d'accident. Pour cela, il est conseillé de souscrire à des assurances adaptées à votre situation personnelle et professionnelle. Vous pouvez également prévoir la transmission d'un montant d'argent à vos héritiers à l'aide de l'assurance.
Évidemment, plusieurs autres points devraient être pris en considération et être discutés avec vos conseillers. Assurez-vous d'avoir toutes les informations en main avant de prendre une décision.
En conclusion
La fin du programme d'assurance collective de l'OPQ soulève des interrogations pour ses membres. Il est crucial de comprendre les implications de ce changement et d'explorer les différentes options qui s'offrent à vous. Nous avons mis en évidence les différences entre l'assurance collective et l'assurance individuelle, mettant ainsi en lumière également l'importance d'une gestion financière complète et personnalisée.
Il est essentiel de prendre en compte tous les aspects de votre situation financière, notamment, mais pas exclusivement votre budget, vos investissements, votre fiscalité et vos protections. Prendre des décisions éclairées nécessite une évaluation minutieuse et, si nécessaire, l'accompagnement d'un professionnel qualifié.
Nous sommes à votre disposition pour vous aider à naviguer à travers ce changement et à prendre des décisions avisées. Que vous ayez besoin d'assistance pour choisir une nouvelle assurance ou pour une gestion financière à long terme, nous sommes prêts à vous accompagner. N'oubliez pas que les informations fournies dans cet article sont à titre informatif seulement et qu'il est recommandé de consulter un professionnel qualifié pour des conseils adaptés à votre situation personnelles et professionnelle.
Ne laissez pas cette transition vous prendre par surprise, mais utilisez-la plutôt comme une occasion de réviser et renforcer votre gestion financière globale.
Sources
Note légale